「代理店が間に入るから安心」は本当なのか?

任意保険 代理店

自動車保険の代理店、2001年には51万店もあったのが2009年には20万店ほどに減っているそうです。


そのうち専業代理店は3万店あまり(15%くらい)であり、専業代理店といっても様々でしょうから、依然として代理店型のメリットが期待できるプロ代理店は「業界の1割」そこそこの状況のようです。



この後の検証は、運よくこのプロ代理店に恵まれた場合に限った話となります。

更新時しか連絡の来ないような副業代理店の場合は論外にしています。


任意保険で、代理店が間に入ることのメリットとして言われるのは大体次の2点でしょう。


@新規加入・更新の時に知識が無くても顧客にあった補償を組んでくれる。
(通販は自分で補償内容などを勉強しなければならない。)

Aいざというときに保険のプロとしてのアドバイスが受けられる。



<「@代理店は知識が無くても…」について>


そもそも自動車保険のような高額商品(年額5万円を20年続けると100万円の買い物になります。)を他人任せにすること自体がこれまで異常だったのではないでしょうか。


保険以外の商品であればこのような高額商品を店任せにすることは無く、やるなといわれても時間をかけてあれこれ調べるのが通常です。


なぜ自動車保険は顧客が商品を調べ、詳しくなってはいけないのでしょうか。


「顧客が賢くなると代理店が困るから」といいたくなりますが、そうは言わなくても、このメリットは決して顧客本位のものではなく、むしろ代理店の都合が背景となった意見のような気がします。


顧客の無知が前提にされ、あるいは顧客の商品研究が歓迎されないことが代理店の基調的なメンタリティーであるとしたら、果たして自らの中間マージンを減らすような顧客本位の提案が積極的に行われると考えられるでしょうか。


代理店型といえども、払いすぎをチェックし納得の保険選びを行おうとすれば、結局は通販型を選ぶ時のような勉強が必要だということになります。

「いざという時にプロのアドバイス…」は安心か?

任意保険 代理店

24時間365日対応の事故受付は代理店型でも通販型でも常識のようになっています。

したがって、いざという時に事故受付以外の代理店のメリットはどうかということになります。



プロのいる専業代理店からの加入で、代理店の勤務時間中の事故であれば、プロからアドバイスを受けられるという代理店型のメリットは十分に期待できます。


代理店によっては担当者が現場に駆けつけることもあるかもしれません。


しかし、事故は代理店の勤務時間中に起こるとは限りません。

通勤やレジャー使用を考えれば勤務時間外、土日の方が確率が高いかもしれません。


このような平日の勤務時間外の事故、土日の事故の場合はどのようなことになるのでしょうか。


運がよければ連絡が付いてアドバイスが受けられるかもしれませんが、いつでも連絡が付くという保障はまったくありません。


この点を考えると、平日、土日とも19時まであるいは22時まで初期対応を行っている通販型の方がむしろ安心度が高いといえるでしょう。


事故直後の一刻を争う状況では、事故処理の素人に駆けつけてもらうよりも、電話とはいえ事故処理のプロから的確なアドバイスを受け、警察や相手方への連絡、病院の手配などをしてもらえる初期対応の方がはるかにありがたく、以後の事故処理にもプラスになることでしょう。



代理店は事故対応、事故処理を行うことができません

任意保険 代理店

誤解が多いようですが、自動車保険の代理店というのは事故対応を行うところではありません。

代理店による事故関連のあっせんや仲介は法律違反になり、したくてもできません。


では、代理店型の顧客は保険料の20%とか15%とかいわれる代理店手数料を何のために支払うのかということになります。


ネット等では「事故時のことを考えないなら安い通販型でもよい」とか「いざというときのことを考えるならやはり代理店型が安心」というもっともらしいコメントが目立ちますが、その根拠は何でしょうか。



事故対応そのものは通販型も代理店型も保険会社の本部が電話で直接行うというのが基本であり、何の違いもありません。

法令上事故対応を禁じられる代理店のいざというときの存在意義は「アドバイス」しかないということになります。


だからこそ代理店はアメリカなどのように漏れなく専業のプロでなければならないというわけです。



「24時間365日営業の代理店」というのは聞きませんから、休日、勤務時間外の事故で連絡が付かなければ、重要な場面でこの「アドバイス」さえも受けられないということになります。



数少ない専業のプロ代理店に恵まれた場合でもこのようになります。

ましてや圧倒的に多いディーラーなど副業代理店の場合は、保険料を割高にする代理店手数料が単なる中間マージンのようになっていると言っていいかもしれません。


長い間代理店型になじんできた方も、一度このような観点から代理店手数料を負担する価値、メリットを考えて見た方がいいのではないでしょうか。



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